Principe du gage
L'emprunteur confie un objet au prêteur, qui le conserve jusqu'au remboursement. S'il ne paie pas, le créancier peut faire vendre le bien selon les règles prévues. Au Togo, le gage relève de l'Acte uniforme OHADA portant organisation des sûretés.
Quels objets servent de garantie ?
Les bijoux en or restent le gage le plus courant, car leur valeur se mesure au poids et au titre. Viennent ensuite les véhicules, motos, téléphones haut de gamme, ordinateurs et équipements professionnels. La valeur prêtée reste toujours inférieure au prix de revente.
Gage avec ou sans dépossession
Pour un bijou, l'objet quitte vos mains. Pour une voiture ou une machine, le droit OHADA permet un gage sans dépossession : vous gardez l'usage du bien, mais la sûreté est inscrite au registre du commerce et du crédit mobilier, qui la rend opposable aux tiers.
Banques, microfinances ou prêteurs de quartier
Aucune source vérifiée ne recense d'enseigne togolaise spécialisée dans le prêt sur gage. Une banque ou une microfinance peut accepter un bien en garantie dans un crédit classique. Les prêteurs informels des marchés de Lomé, eux, travaillent sans contrôle ni agrément.
Vérifier qui vous prête
La BCEAO publie la Liste Togo 2026 des établissements de crédit agréés. Pour les microfinances, l'État a réduit le nombre d'institutions reconnues, passé de 72 à 63 selon Togo First. Consultez aussi notre dossier sur les banques agréées au Togo.
Combien coûte l'argent emprunté ?
Depuis juin 2026, le taux d'usure est fixé à 14 % pour les banques et 24 % pour les établissements financiers. Le plafond applicable aux systèmes financiers décentralisés a été maintenu. Au-delà, un prêteur pratique l'usure, même s'il appelle ses frais commissions de garde.
Estimation du bien : la question clé
L'or est pesé et testé, puis valorisé selon un cours du jour. Pour un véhicule, l'expert tient compte de l'année, du kilométrage et des papiers. Exigez un reçu détaillé décrivant l'objet, son poids, son état et la valeur retenue.
Rembourser et récupérer son bien
À l'échéance, vous remboursez le capital et les frais, puis le prêteur restitue l'objet contre votre reçu. Si vous avez besoin de délai, négociez un renouvellement par écrit avant la date limite, sinon le bien risque d'être vendu sans nouvel avis.
Que devient un gage non remboursé ?
Le créancier ne peut pas simplement garder l'objet à sa guise : le droit OHADA encadre la réalisation du gage, par vente forcée ou attribution judiciaire. Si le bien vaut plus que la dette, l'excédent revient en principe au débiteur.
Fausses ventes aux enchères en ligne
Le CERT.tg a signalé en décembre 2024 de fausses ventes aux enchères au nom de l'OTR, qui proposent des véhicules saisis à bas prix contre un acompte. Les enchères officielles ne se règlent jamais par transfert à un particulier contacté sur les réseaux.
Alternatives au gage
Avant de mettre en gage un bien de famille, comparez avec un microcrédit en caisse mutualiste, une avance sur salaire ou un crédit adossé à une tontine. Pour un besoin urgent, lisez aussi nos conseils sur le prêt rapide et ses risques.
Usages familiaux et prudence
Au Togo, on confie parfois des bijoux ou des pagnes de valeur à un proche ou à un commerçant contre une avance. Sans écrit ni témoin, les litiges deviennent insolubles. Rédigez toujours une reconnaissance de dette signée, datée et décrivant l'objet remis.
Mettre un bien en gage en sécurité
- Évaluez la valeur de votre objet auprès de deux professionnels, par exemple deux bijoutiers différents pour un bijou en or.
- Choisissez un prêteur agréé figurant sur les listes BCEAO ou parmi les microfinances reconnues, plutôt qu'un intermédiaire informel.
- Lisez le contrat : montant prêté, durée, frais de garde, coût total, conditions de renouvellement et procédure de vente en cas d'impayé.
- Remettez le bien uniquement contre un reçu signé détaillant sa description, son état, son poids éventuel et la valeur retenue.
- Remboursez avant l'échéance ou demandez par écrit une prolongation, puis récupérez l'objet en vérifiant son état sur place.
Ce que vous payez sur un prêt sur gage
| Poste | Explication | Repère |
|---|---|---|
| Intérêts ou marge | Rémunération du prêteur | plafonnés par le taux d'usure, variable |
| Frais d'expertise | Estimation de l'objet | selon barème du prêteur |
| Frais de garde | Conservation et assurance du bien | variable |
| Inscription de la sûreté | Gage sans dépossession au RCCM | selon tarif officiel du greffe |
| Frais de vente | En cas de non-remboursement | déduits du prix de vente |
À présenter au prêteur
- Carte nationale d'identité ou passeport
- Facture ou certificat d'authenticité du bijou si disponible
- Carte grise au nom de l'emprunteur pour un véhicule
- Justificatif de domicile
- Reçu ou contrat de gage signé, à conserver précieusement
Dangers à connaître
- Laisser un bijou ou une carte grise à un prêteur de rue sans reçu écrit : en cas de litige, vous ne pourrez jamais prouver le dépôt.
- Accepter une estimation faite à la hâte, qui sous-évalue fortement l'or ou le véhicule et réduit la somme prêtée.
- Payer un acompte à une prétendue vente aux enchères de l'OTR annoncée sur les réseaux sociaux, arnaque signalée par le CERT.tg.
- Mettre en gage un bien qui ne vous appartient pas entièrement, comme un véhicule familial, ce qui expose à des poursuites.
- Laisser passer l'échéance sans contacter le prêteur, qui peut alors engager la vente du bien gagé.
Ce que les emprunteurs demandent souvent
Existe-t-il un mont-de-piété au Togo ?
Aucune institution publique de type mont-de-piété n'a été identifiée au Togo dans nos sources. Le prêt garanti par un bien passe donc par les banques, les microfinances ou des circuits informels, ces derniers étant les plus risqués pour l'emprunteur.
Peut-on mettre sa voiture en gage tout en continuant à rouler ?
Oui, le droit OHADA prévoit le gage sans dépossession, inscrit au registre du commerce et du crédit mobilier. Le prêteur garde alors un droit sur le véhicule. Vous ne pouvez pas le vendre avant d'avoir remboursé et fait lever l'inscription.
Quelle part de la valeur de l'or est prêtée ?
Aucun pourcentage officiel n'est publié pour le Togo. Le prêteur retient une valeur prudente, inférieure au prix de revente, pour couvrir la baisse possible du cours. Comparez plusieurs propositions et exigez la valeur retenue par écrit.
Que faire si le prêteur refuse de rendre l'objet ?
Conservez le reçu et la preuve de remboursement, puis adressez une mise en demeure écrite. Si rien ne bouge, déposez plainte au commissariat ou saisissez le tribunal de votre ressort, à Lomé ou dans votre région.
- BCEAO – Liste Togo 2026 – Liste des établissements de crédit autorisés au Togo, utile pour vérifier qu'un prêteur acceptant un gage est bien agréé.
- BCEAO – Taux d'usure des SFD – Page officielle sur le plafond de coût des crédits accordés par les microfinances de la zone UMOA.
- CERT.tg – Fausses enchères au nom de l'OTR – Alerte officielle de décembre 2024 sur de fausses ventes aux enchères de biens saisis diffusées en ligne.